Maksājumu pakalpojumi (#PSD2): Patērētāji gūst labumu no lētākiem, drošākiem un novatoriskiem elektroniskiem maksājumiem

Eiropas patērētāji varēs izmantot visas priekšrocības, ko maksā tiešsaistē par precēm un pakalpojumiem, pateicoties jaunajiem noteikumiem, kas padarīs elektronisko maksājumu veikšanu lētāku, vieglāku un drošāku. Pārskatītās Maksājumu pakalpojumu direktīvas (PSD2), ko piemēros no 13. gada 2018. janvāra, mērķis ir modernizēt Eiropas maksājumu pakalpojumus gan patērētājiem, gan uzņēmumiem, lai neatpaliktu no šī strauji mainīgā tirgus.

Par finanšu stabilitāti, finanšu pakalpojumiem un kapitāla tirgus savienību atbildīgais viceprezidents Valdis Dombrovskis sacīja: "Šis tiesību akts ir vēl viens solis ceļā uz digitālo vienoto tirgu ES. Tas veicinās novatorisku tiešsaistes un mobilo maksājumu attīstību, kas dos labumu ekonomikai un izaugsme. Sākot piemērot PSD2, mēs aizliedzam piemaksas par patērētāju debetkartēm un kredītkaršu maksājumiem. Tas ES patērētājiem varētu ietaupīt vairāk nekā 550 miljonus eiro gadā. Patērētāji tiks labāk aizsargāti, veicot maksājumus. "

Jaunie noteikumi būs spēkā no 13 janvāra 2018 ar noteikumiem, ko dalībvalstis ir ieviesušas savos valsts tiesību aktos saskaņā ar ES tiesību aktiem. Viņi darīs:

- aizliegt papildmaksa, kas ir papildu maksa par maksājumiem ar patēriņa kredītkartēm vai debetkartēm gan veikalos, gan tiešsaistē;
- atvērt ES maksājumu tirgu uzņēmumiem, kas piedāvā maksājumu pakalpojumus, balstoties uz to, ka tie piekļūst informācijai par maksājumu kontu;
- ieviest stingras drošības prasības elektroniskajiem maksājumiem un patērētāju finanšu datu aizsardzībai, un
- uzlabot patērētāju tiesības daudzās jomās.

Tie ietver atbildības samazināšanu par neatļautiem maksājumiem un beznosacījumu ("nav uzdoti jautājumi") atmaksas tiesību ieviešanu tiešajiem debetiem eiro.

fons

Pārskatītā Maksājumu pakalpojumu direktīva (PSD2, Direktīva 2015 / 2366 / ES), ko Eiropas Komisija ierosināja 2013 jūlijā un par kuru vienojās likumdevēji 2015, ir jaunākais tiesību aktu kopums, ko pieņēmusi ES, lai nodrošinātu mūsdienīgus, efektīvus un lētus maksājumu pakalpojumus un uzlabotu Eiropas patērētāju un uzņēmumu aizsardzību. Tā ietver un atceļ Direktīvu 2007 / 64 / EK (Maksājumu pakalpojumu direktīva vai PSD1), kas nodrošināja juridisko pamatu ES mēroga vienota maksājumu pakalpojumu tirgus izveidei. Pārskatītā direktīva pielāgo noteikumus, lai ņemtu vērā jaunus un novatoriskus maksājumu pakalpojumus, tostarp interneta un mobilos maksājumus, vienlaikus nodrošinot patērētājiem drošāku vidi.

reklāma

Maksājumu pakalpojumu direktīva: bieži uzdotie jautājumi

1. Kas ir Maksājumu pakalpojumu direktīva? Pirmā maksājumu pakalpojumu direktīva (PSD1) tika pieņemta 2007. gadā. Šis tiesību akts nodrošina juridisko pamatu ES vienotajam maksājumu tirgum, lai visā ES izveidotu drošākus un novatoriskākus maksājumu pakalpojumus. Mērķis bija padarīt pārrobežu maksājumus tikpat vienkāršus, efektīvus un drošus kā “nacionālie” maksājumi dalībvalstī. Kopš 2007. gada šī direktīva ir devusi būtiskus ieguvumus Eiropas ekonomikai, atvieglojot piekļuvi jauniem tirgus dalībniekiem un maksājumu iestādēm, tādējādi piedāvājot patērētājiem lielāku konkurenci un izvēles iespējas. Tas piedāvāja apjomradītus ietaupījumus un praktiski palīdzēja Vienotajai eiro maksājumu zonai (SEPA). Pirmais PSD ir nozīmējis lielāku pārredzamību un informāciju patērētājiem, piemēram, par izpildes laiku un maksām; un tas ir saīsinājis izpildes laiku, nostiprinājis tiesības uz atmaksu un noskaidrojis patērētāju un maksājumu iestāžu atbildību. Ļoti taustāms ieguvums ir tas, ka maksājumi tagad ir vienkāršāki un ātrāki visā ES: maksājumi parasti tiek ieskaitīti maksājumu saņēmēja kontā nākamās dienas laikā.

2. Kāpēc Komisija ierosināja pārskatīt šo direktīvu? Komisija ierosināja pārskatīt PSD1, lai to modernizētu, ņemot vērā jaunus maksājumu pakalpojumu veidus, piemēram, maksājumu uzsākšanas pakalpojumus (sk. Jautājumu 18). Šie pakalpojumu sniedzēji ir radījuši inovāciju un konkurenci, nodrošinot vairāk un bieži vien lētākas interneta maksājumu alternatīvas; bet iepriekš nebija regulēti. To iekļaušana MPD ir palielinājusi pārredzamību, jauninājumus un drošību vienotajā tirgū un radījusi vienlīdzīgus konkurences apstākļus dažādiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem. Tajā pašā laikā daži noteikumi, kas izklāstīti pirmajā PSD, piemēram, atbrīvojumi no vairākām ar maksājumu saistītām darbībām no direktīvas darbības jomas (maksājumu pakalpojumi, kas tiek sniegti „ierobežotā tīklā” vai izmantojot mobilos tālruņus vai citas IT ierīces ) dalībvalstis ir transponējušas vai piemērojušas dažādos veidos, radot regulējuma arbitrāžu un juridisku nenoteiktību. Vairākās jomās tā ir novedusi arī pie patērētāju aizsardzības pasliktināšanās un konkurences traucējumiem. Atjauninātas definīcijas nodrošina vienlīdzīgus konkurences apstākļus dažādiem pakalpojumu sniedzējiem un efektīvāk risina patērētāju aizsardzības līmeni, kas vajadzīgs maksājumu kontekstā. Komisija ierosināja pārskatīt Maksājumu pakalpojumu direktīvu (PSD1) jūlijā 2013. Priekšlikums bija daļa no tiesību aktu kopuma attiecībā uz maksājumu pakalpojumiem, kas ietvēra priekšlikumu regulai par starpbanku komisijas maksu par maksājumu kartēm, kas balstītas uz kartēm ("apmaiņas maksas regula"). 2015 jūnijā 751 stājās spēkā apmaiņas maksas regula 9 / 2015.

3. Kādi ir pārskatītās direktīvas galvenie mērķi? Pārskatītā Maksājumu pakalpojumu direktīva (PSD2) atjaunina un papildina ES noteikumus, kas ieviesti ar Maksājumu pakalpojumu direktīvu (PSD1, 2007/64 / EK). Tās galvenie mērķi ir: - veicināt integrētāku un efektīvāku Eiropas maksājumu tirgu - uzlabot vienlīdzīgus konkurences apstākļus maksājumu pakalpojumu sniedzējiem (ieskaitot jaunus dalībniekus) - padarīt maksājumus drošākus un drošākus - aizsargāt patērētājus

4. Kādas ir galvenās atšķirības starp PSD1 un PSD2? PSD2 paplašina PSD1 darbības jomu, aptverot jaunus pakalpojumus un spēlētājus, kā arī paplašinot esošo pakalpojumu jomu (maksājumu instrumenti, ko emitējuši maksājumu pakalpojumu sniedzēji, kuri nepārvalda maksājumu pakalpojumu lietotāja kontu), ļaujot tiem piekļūt maksājumu kontiem. PSD2 arī atjaunina telekomunikāciju atbrīvojumu, ierobežojot to galvenokārt ar mikromaksājumiem par digitālajiem pakalpojumiem (sk. 9. jautājumu), un iekļauj darījumus ar trešām valstīm, kad tikai viens no maksājumu pakalpojumu sniedzējiem atrodas ES ("vienas kājas darījumi"). . Tas arī uzlabo iestāžu sadarbību un informācijas apmaiņu saistībā ar maksājumu iestāžu pilnvarošanu un uzraudzību. Eiropas Banku iestāde (EBI) izstrādās pilnvaroto un reģistrēto maksājumu iestāžu centrālo reģistru. Lai elektroniskie maksājumi būtu drošāki un drošāki, PSD2 ievieš pastiprinātus drošības pasākumus, kas jāīsteno visiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, tostarp bankām. Jo īpaši PSD2 pieprasa, lai maksājumu pakalpojumu sniedzēji elektronisko maksājumu darījumiem parasti piemēro stingru klientu autentifikāciju (SCA). Šajā nolūkā Komisija pieņēma noteikumus, kas nosaka, cik spēcīga ir klientu autentifikācija (SCA). 

5. Kādi ir ieguvumi patērētājiem saskaņā ar šo direktīvu? A. Ekonomiskie ieguvumi Jaunajiem ES noteikumiem būtu jāpalīdz stimulēt konkurenci elektronisko maksājumu tirgū, nodrošinot uzņēmumiem nepieciešamo juridisko noteiktību, lai tie varētu ienākt tirgū vai turpināt darbību tirgū. Tas ļautu patērētājiem gūt labumu no vairāk un labākām izvēles iespējām starp dažādu veidu maksājumu pakalpojumiem un pakalpojumu sniedzējiem. Pēdējo gadu laikā interneta maksājumu jomā ir radušies jauni dalībnieki, piedāvājot patērētājiem iespēju nekavējoties samaksāt par savu interneta rezervāciju vai iepirkšanos tiešsaistē bez kredītkartes nepieciešamības (aptuveni 60% ES iedzīvotāju nav kredītkartes. ). Šie pakalpojumi nodibina maksājumu saiti starp maksātāju un tiešsaistes tirgotāju, izmantojot maksātāja tiešsaistes bankas moduli. Šie inovatīvie un zemo izmaksu maksājumu risinājumi tiek saukti par „maksājumu uzsākšanas pakalpojumiem”, un tie jau tiek piedāvāti vairākās dalībvalstīs (piemēram, Sofort Vācijā, IDeal Nīderlandē, Trustly Zviedrijā). Līdz šim šie jaunie pakalpojumu sniedzēji netika regulēti ES līmenī. Jaunā direktīva attieksies uz šiem jaunajiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem („maksājumu uzsākšanas pakalpojumi”), risinot jautājumus, kas var rasties saistībā ar šādu darījumu konfidencialitāti, atbildību vai drošību. Turklāt PSD2 palīdzēs samazināt izmaksas patērētājiem un lielākajā daļā gadījumu aizliegs "piemaksu" par karšu maksājumiem (ieskaitot visas populārās patērētāju debetkartes un kredītkartes) gan tiešsaistē, gan veikalos. Dažās dalībvalstīs, piemēram, tiešsaistes maksājumiem un konkrētām nozarēm, piemēram, ceļojumu un viesmīlības nozarei, piemaksa ir izplatīta. Visos gadījumos, kad komersantiem tiek uzlikti karšu maksājumi, saskaņā ar papildnoteikumiem par starpbanku maksājumiem ar kartēm saistītiem maksājumu darījumiem (starpbanku komisijas maksa) tirgotājiem vairs nebūs atļauts iekasēt patērētājus par to maksājumu kartes izmantošanu. Tas attieksies gan uz iekšzemes, gan pārrobežu maksājumiem. Praksē papildu maksas aizliegums attieksies uz dažiem 95% no visiem karšu maksājumiem ES, un patērētāji varētu ietaupīt vairāk nekā EUR 550 miljonus gadā. Jaunie noteikumi veicinās labāku patērētāju pieredzi, maksājot ar karti visā Eiropas Savienībā. Patērētāji būs labāk aizsargāti pret krāpšanu un citiem ļaunprātīgas izmantošanas gadījumiem un maksājumu negadījumiem, ieviešot uzlabotus drošības pasākumus. Attiecībā uz zaudējumiem, ko patērētāji var saskarties, jaunie noteikumi racionalizē un turpina saskaņot atbildības noteikumus neatļautu darījumu gadījumā, nodrošinot maksājumu lietotāju likumīgo interešu aizsardzību. Izņemot maksātāja krāpšanas vai rupjas neuzmanības gadījumus, maksimālā summa, ko maksātājs jebkurā gadījumā varētu būt pienākums maksāt par neatļautu maksājumu darījumu, samazināsies no EUR 150 līdz EUR 50. B. Patērētāju tiesības PSD1 un PSD2 aizsargā patērētāju tiesības, ja noteiktos apstākļos no konta tiek neautorizēti debeti. Tiešais debets ir maksājums, kuru neuzsāk maksātājs, bet maksājuma saņēmējs, pamatojoties uz maksātāja piekrišanu maksājuma saņēmējam. Tas ir balstīts uz šādu koncepciju: "Es pieprasu naudu no kāda cita ar viņa iepriekšēju apstiprinājumu un ieskaita to sev". Maksātājam un rēķinu izsniedzējam katram ir jābūt kontam pie maksājumu pakalpojumu sniedzēja, un naudas līdzekļu (naudas) pārskaitījums notiek starp maksātāja banku un rēķina devēja banku. Tomēr, tā kā rēķinu izsniedzējs var iekasēt naudas līdzekļus no maksātāja konta, ja maksātājs ir piešķīris rēķinam rēķinu, maksātājam vajadzētu būt arī tiesībām uz naudas atmaksu. Dalībvalstis ir piemērojušas atšķirīgus noteikumus attiecībā uz šo jautājumu. Saskaņā ar PSD1 maksātājiem bija tiesības saņemt maksājumu no saviem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem tiešā debeta gadījumā no sava konta, bet tikai noteiktos apstākļos. Lai uzlabotu patērētāju aizsardzību un veicinātu tiesisko noteiktību, PSD2 nodrošina likumīgu pamatu beznosacījumu kompensācijas tiesībām SEPA tiešā debeta maksājuma laikā 8 nedēļas laikā no dienas, kad līdzekļi tiek debetēti no konta. Tiesības uz kompensāciju pēc tam, kad maksājuma saņēmējs ir uzsākis maksājumu, joprojām ļauj maksātājam palikt kontrolē savu maksājumu. Šādos gadījumos maksātāji var pieprasīt atmaksu pat strīdīga maksājuma darījuma gadījumā. Attiecībā uz tiešā debeta shēmām, kas attiecas uz maksājumiem ārpus euro, ja tās piedāvā aizsardzību, kā noteikts PSD1, tās var turpināt darboties tā, kā to dara šodien. Tomēr dalībvalstis var pieprasīt, lai šādām tiešā debeta shēmām tiktu piedāvātas atmaksāšanas tiesības, kas ir izdevīgākas maksātājiem. Patērētāji būs arī labāk aizsargāti, ja darījuma summa iepriekš nav zināma. Šī situācija var rasties automašīnu nomas, viesnīcu rezervēšanas vai degvielas uzpildes staciju gadījumā. Maksājuma saņēmējam ir atļauts bloķēt naudas līdzekļus tikai maksātāja kontā, ja maksātājs ir apstiprinājis precīzu summu, ko var bloķēt. Maksātāja banka nekavējoties atbrīvo bloķētos līdzekļus pēc informācijas saņemšanas par precīzu summu un vēlākais pēc maksājuma uzdevuma saņemšanas. Turklāt jaunā direktīva palielinās patērētāju tiesības, nosūtot pārskaitījumus un naudas pārvedumus ārpus ES vai apmaksājot valūtas ārpus ES. PSD1 attiecas tikai uz pārskaitījumiem ES iekšienē un attiecas tikai uz dalībvalstu valūtām. PSD2 paplašinās PSD1 pārredzamības noteikumu piemērošanu attiecībā uz "vienas kājas darījumiem", tādējādi maksājuma darījumus attiecinot arī uz personām ārpus ES attiecībā uz darījuma “ES daļu”. Tam būtu jāsekmē labāka informācija par naudas pārvedējiem un jāsamazina naudas pārvedumu izmaksas, pateicoties lielākajai pārredzamībai tirgū. Visbeidzot, jaunā direktīva uzliks dalībvalstīm pienākumu izraudzīties kompetentās iestādes, lai izskatītu maksājumu pakalpojumu lietotāju un citu ieinteresēto personu, piemēram, patērētāju asociāciju, sūdzības par iespējamu direktīvas pārkāpumu. Maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, uz kuriem attiecas direktīva, būtu jāievieš patērētāju sūdzību procedūra, ko viņi var izmantot, pirms tie vēršas pret ārpustiesas pārsūdzību vai pirms tiesvedības uzsākšanas. Jaunie noteikumi uzliek par pienākumu maksājumu pakalpojumu sniedzējiem rakstiski atbildēt uz jebkuru sūdzību 15 darba dienās. C. Maksājumu drošība Jaunie noteikumi paredz arī augstu maksājumu drošības līmeni. Tas ir galvenais jautājums daudziem maksājumu lietotājiem un jo īpaši patērētājiem, maksājot internetā. Visiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, tostarp bankām, maksājumu iestādēm vai trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem (TPP) būs jāpierāda, ka viņiem ir noteikti drošības pasākumi, kas nodrošina drošus un drošus maksājumus.

6. Kā PSD2 dos labumu potenciālajiem tirgus dalībniekiem un dos ieguldījumu vienotajā tirgū? - Tirgus ienācēji Kopš PSD1 pieņemšanas jauni pakalpojumi parādījās interneta maksājumu jomā, kur tā dēvētie trešo pušu pakalpojumu sniedzēji klientiem piedāvā īpašus maksājumu risinājumus vai pakalpojumus. Piemēram, ir pakalpojumi, kas apkopo un apvieno informāciju par dažādiem patērētāja bankas kontiem vienuviet ("konta informācijas pakalpojumi - AIS"). Šie pakalpojumi parasti ļaus patērētājiem gūt globālu priekšstatu par savu finansiālo stāvokli un lietotājam draudzīgā veidā analizēt savus tēriņu modeļus, izdevumus un finanšu vajadzības. Citi trešo pušu pakalpojumu sniedzēji atvieglo tiešsaistes banku izmantošanu, lai veiktu maksājumus internetā (tā sauktie "maksājumu iniciēšanas pakalpojumi - PIS"). Tie palīdz uzsākt maksājumu no lietotāja konta uz tirgotāja kontu, izveidojot programmatūras “tiltu” starp šiem kontiem, aizpildot pārskaitījumam nepieciešamo informāciju (darījuma summa, konta numurs, ziņojums) un vienreiz informējot tirgotāju. darījums ir uzsākts. Līdz šim ienākšana maksājumu tirgū TPP bija sarežģīta, jo daudzi šķēršļi neļāva viņiem piedāvāt savus risinājumus plašā mērogā un dažādās dalībvalstīs. Pēc šo šķēršļu novēršanas ir sagaidāma lielāka konkurence ar jauniem spēlētājiem, kas ienāk jaunos tirgos un piedāvā lētākus maksājumu risinājumus arvien vairāk patērētājiem visā Eiropā. TPP būs jāievēro tie paši noteikumi kā tradicionālajiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem: reģistrācija, licencēšana un kompetento iestāžu uzraudzība. Turklāt jaunās drošības prasības, kas iekļautas PSD2 tekstā, uzliks pienākumu visiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem pastiprināt drošību saistībā ar tiešsaistes maksājumiem. - Vienotā tirgus PSD2 ļaus patērētājiem un tirgotājiem pilnībā izmantot iekšējā tirgus priekšrocības, jo īpaši e-komercijas jomā. Direktīvas mērķis ir palīdzēt attīstīt ES elektronisko maksājumu tirgu, kas patērētājiem, mazumtirgotājiem un citiem tirgus dalībniekiem ļaus pilnībā izmantot ES iekšējā tirgus priekšrocības saskaņā ar digitālo vienoto tirgu. Šāda turpmāka integrācija kļūst arvien nozīmīgāka, jo pasaule pāriet no ķieģeļu un javas tirdzniecības uz digitālo ekonomiku.

7.Kas ir direktīvas darbības joma? Direktīva attiecas uz maksājumu pakalpojumiem Eiropas Savienībā. Direktīvā galvenā uzmanība pievērsta elektroniskajiem maksājumiem, kas ir rentablāki nekā nauda un kas arī veicina patēriņu un ekonomisko izaugsmi. Ir vairāki maksājumu līdzekļi (tostarp skaidra nauda un čeki), kas neietilpst šīs direktīvas darbības jomā.

8. Vai jaunie noteikumi attieksies arī uz starptautiskajiem maksājumiem? Lai gan PSD1 attiecas tikai uz maksājumiem ES iekšienē, PSD2 paplašina vairākas saistības, jo īpaši informācijas sniegšanas saistības, maksājumiem uz trešām valstīm un no tām, kur viens no maksājumu pakalpojumu sniedzējiem atrodas Eiropas Savienībā. Darbības jomas paplašināšana galvenokārt ietekmē bankas un citus maksājumu pakalpojumu sniedzējus, kas atrodas ES. Praksē tas nozīmē, ka šie finanšu pakalpojumu sniedzēji sniedz informāciju un pārredzamību par šo starptautisko maksājumu izmaksām un nosacījumiem, vismaz attiecībā uz viņu darījuma daļu. Viņus var saukt arī pie atbildības par savu maksājuma darījuma daļu, ja kaut kas noiet greizi, kas ir attiecināms uz viņiem. Turklāt darbības jomas paplašināšana ietekmēs to pašu noteikumu piemērošanu maksājumiem, kas tiek veikti valūtā, kas nav denominēta eiro vai citas dalībvalsts valūtā. Tas būs nozīmīgs uzlabojums patērētāju aizsardzībā, jo īpaši globālo naudas pārskaitījumu jomā.

9. Cik lielā mērā šī direktīva attieksies uz maksājumiem ar telekomunikāciju operatoriem? Saskaņā ar PSD1 maksājumi, kas veikti ar telekomunikāciju operatora starpniecību, netika iekļauti, ja telekomunikāciju operators darbojas kā starpnieks starp patērētāju un maksājumu pakalpojumu sniedzēju (pēc operatora rēķina vai tieši uz telefona rēķina pirkumiem). Saskaņā ar PSD2 fizisko preču un pakalpojumu iegāde, izmantojot telekomunikāciju operatoru, tagad ietilpst direktīvas darbības jomā. Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem ir arī precizēts un samazināts izslēgšana no maksājumiem, izmantojot telekomunikāciju operatorus. Izslēgšana tagad attiecas tikai uz maksājumiem, ko veic ar telekomunikāciju operatoru starpniecību digitālo pakalpojumu, piemēram, mūzikas un digitālo laikrakstu, iegādei, kas tiek lejupielādēti digitālā ierīcē vai elektroniskās biļetes vai ziedojumi labdarības organizācijām. Lai izvairītos no riska, ka maksātājiem radīsies būtisks finanšu risks, tiek izslēgti tikai maksājumi ar noteiktu slieksni (EUR 50 par darījumu, € 300 par katru rēķina mēnesi). Telekomunikāciju operatori, kas iesaistās šādā darbībā, katru gadu paziņo kompetentajām iestādēm, ka tie atbilst šīm robežvērtībām. Aktivitāte tiks iekļauta arī publiskajos reģistros. 

10. Vai būs izmaiņas maksājumu iestāžu licencēšanas prasībās? Saskaņā ar PSD2 maksājumu iestādēm ir jāizpilda dažādas prasības, lai iegūtu atļauju maksājumu pakalpojumu sniegšanai. Šīs prasības lielākoties ir tādas pašas kā saskaņā ar PSD1. Galvenās izmaiņas attiecas uz paaugstinātu maksājumu drošības līmeni saskaņā ar PSD2. Uzņēmumi, kas vēlas saņemt atļauju kā maksājumu iestādei, kopā ar pieteikumu iesniedz drošības politikas dokumentu, kā arī drošības incidentu pārvaldības procedūras aprakstu, ārkārtas procedūras utt. Kapitāla prasības, kuru mērķis ir nodrošināt finanšu stabilitāti, ir lielā mērā nemainīgas saskaņā ar PSD2. kā tie bija izklāstīti PSD1. Trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem ir noteiktas īpašas kapitāla prasības saistībā ar to attiecīgajām darbībām un riskiem, ko tie rada. Uz trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem neattiecas pašu kapitāla prasības. Tomēr viņiem ir jābūt profesionālai civiltiesiskās atbildības apdrošināšanai, kas aptver teritorijas, kurās tās piedāvā pakalpojumus.

11. Vai mainīsies noteikumi attiecībā uz atteiktajām maksājumu iestādēm? Saskaņā ar PSD1 uzņēmumi, kuru mēneša vidējo maksājumu darījumu apjoms ir mazāks par 3 miljoniem euro, var izmantot vieglāku atļauju piešķiršanas režīmu, ja to reģistrācijas dalībvalsts izmanto šo iespēju. Šis tā sauktais "atbrīvojuma" režīms tiks saglabāts saskaņā ar PSD2 kā iespēju dalībvalstīm, lai arī ar šo atšķirību dalībvalstis, kas izmanto šo iespēju, var izlemt noteikt zemāku slieksni, zem kura var piešķirt šādus "atbrīvojumus". Maksājumu iestādēm, kas saņēmušas atbrīvojumu saskaņā ar PSD1, var būt nepieciešams atkārtoti novērtēt savu statusu saskaņā ar PSD2 atkarībā no tā, vai dalībvalsts, kas izmantojusi iespēju saskaņā ar PSD1, nolemj turpināt izmantot iespēju un / vai pazemināt slieksni, zem kura piešķir atbrīvojumu.

12. Kādas ir izmaiņas ierobežotajos tīklos saskaņā ar šo direktīvu? Tāpat kā saskaņā ar PSD1, maksājuma darījumi, kuru pamatā ir īpašs maksāšanas līdzeklis ierobežotā tīklā - piemēram, universālveikalu ķēde vai degvielas uzpildes staciju tīkls ar vienu un to pašu zīmolu, kas klientiem piedāvā īpašu maksāšanas līdzekli - nav direktīvas darbības jomā . Lai nodrošinātu saskaņotāku šādu tīklu uzraudzību visā Savienībā, direktīvā paredzēts, ka tīkli, kad to darbība sasniedz noteiktu vērtību, paziņo par šīm darbībām kompetentajām iestādēm, lai tās varētu novērtēt, vai tīkls piesakās vai nē. maksājumu iestādes licence. Tas ir paredzēts, lai samazinātu finanšu risku patērētājiem.

13. Vai šī direktīva pastiprinās to maksājumu iestāžu uzraudzību, kuras sniedz pakalpojumus pārrobežu mērogā? Galvenais princips ir, ka maksājumu iestādes uzrauga dalībvalsts, kurā tām ir atļauts sniegt noteiktus maksājumu pakalpojumus (tā sauktā “piederības dalībvalsts”). Ja maksājumu iestāde plāno sniegt maksājumu pakalpojumus citā dalībvalstī, šo darbību uzraudzība principā paliek piederības dalībvalstī. Tomēr, ja maksājumu iestāde šos pakalpojumus nodrošina, izmantojot pārstāvjus vai filiāles citā dalībvalstī (uzņēmējā dalībvalstī), šī dalībvalsts var rīkoties, ja tiek pārkāpti vai ir aizdomas par ES noteikumu pārkāpumiem saskaņā ar direktīvu. Šajā ziņā uzraudzība saskaņā ar PSD2 nav mainījusies. Tomēr, lai pastiprinātu uzņēmējas dalībvalsts izmeklēšanas un uzraudzības pilnvaras, PSD2 ir ieviesusi detalizētāku pasu izsniegšanas procedūru. Šī procedūra nodrošinās labāku sadarbību un informācijas apmaiņu starp valstu kompetentajām iestādēm. Turklāt uzņēmēja dalībvalsts var lūgt maksājumu iestādes, kas darbojas ar aģentiem un filiālēm tās teritorijā, regulāri ziņot par savu darbību. Šajā nolūkā maksājumu iestādei var lūgt izveidot centrālo kontaktpunktu uzņemošajā teritorijā (skatīt 15. jautājumu turpmāk). Ārkārtas situācijās, kad nepieciešama tūlītēja rīcība, uzņēmējai dalībvalstij ir atļauts veikt piesardzības pasākumus attiecībā uz attiecīgo maksājumu iestādi, paralēli uzņēmēja pienākumiem sadarboties ar piederības dalībvalsti, lai atrastu tiesiskās aizsardzības līdzekli. Eiropas Banku iestāde ir pilnvarota izstrādāt regulatīvo tehnisko standartu projektu sadarbībai un informācijas apmaiņai starp iestādēm.

14. Vai ir nepieciešams izveidot centrālo kontaktpunktu dalībvalstī, ja tie sniedz maksājumu pakalpojumus pārrobežu mērogā? PSD2 ir iespēja dalībvalstīm pieprasīt maksājumu iestādei, kas sniedz pārrobežu maksājumu pakalpojumus, izveidot centrālo kontaktpunktu, ja tā darbojas ar aģentiem vai filiālēm, kas ir reģistrētas to teritorijā. Centrālais kontaktpunkts nodrošina adekvātu saziņu un informāciju par maksājumu iestādes darbību uzņēmējvalstī. Eiropas Banku iestādei ir pienākums izstrādāt regulatīvus tehniskos standartus par kritērijiem, saskaņā ar kuriem var pieprasīt centrālo kontaktpunktu, un šāda kontaktpunkta funkcijas. Ceturtā direktīva par nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanu (Direktīva EU / 2015 / 849) arī ietver iespēju dalībvalstīm pieprasīt centrālo kontaktpunktu savā teritorijā. Šāda kontaktpunkta izveidi tomēr var pieprasīt tikai, lai nodrošinātu atbilstību naudas atmazgāšanas un terorisma finansēšanas noteikumiem. Šis noteikums būtu jānošķir no dalībvalstu izvēles saskaņā ar PSD2, ko var izmantot tikai tad, ja maksājumu iestāde pienācīgi sazinās un sniedz informāciju par atbilstību noteikumiem saskaņā ar PSD2.

15. Vai maksājumu iestādes varēs piekļūt kontiem, kurus uztur kredītiestādes? Maksājumu iestādēm piekļuve kredītiestādes uzturētam maksājumu kontam ir būtiska to biznesa darbībai. PSD2 īpaši nosaka, ka dalībvalstīm būs jānodrošina, lai kredītiestādes nebloķētu vai nekavētu piekļuvi maksājumu kontiem un lai maksājumu iestādes objektīvi, nediskriminējoši un samērīgi piekļūtu kredītiestāžu maksājumu kontu pakalpojumiem. Šis aspekts ir ļoti būtisks naudas pārskaitīšanas pakalpojumiem, jo ​​pēdējos gados daudzi no viņiem ir zaudējuši piekļuvi banku sistēmai.

16. Kas ir spēcīga klientu autentifikācija? Ar PSD2 tekstu tiek ieviestas stingras drošības prasības elektronisko maksājumu sākšanai un apstrādei, kas attiecas uz visiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, tostarp no jauna regulētiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem. Šai stingrākai pieejai drošībai būtu jāsekmē krāpšanas riska samazināšana attiecībā uz visiem jaunajiem un tradicionālākajiem maksāšanas līdzekļiem, jo ​​īpaši tiešsaistes maksājumiem, un jāaizsargā lietotāja finanšu datu (tostarp personas datu) konfidencialitāte. Maksājumu pakalpojumu sniedzējiem būs jāpiemēro tā sauktā spēcīgā klientu autentifikācija (SCA), kad maksātājs ierosina elektronisku maksājumu darījumu. Stingra klienta autentifikācija ir autentifikācijas process, kas apstiprina maksājumu pakalpojuma vai maksājuma darījuma lietotāja identitāti (precīzāk, vai ir atļauts izmantot maksājumu instrumentu). Stingras klienta autentifikācijas pamatā ir divu vai vairāku elementu izmantošana, kas klasificēti kā zināšanas (kaut ko zina tikai lietotājs, piemēram, parole vai PIN), valdīšana (kaut kas, kas pieder tikai lietotājam, piemēram, karte vai autentifikācijas kodu ģenerējoša ierīce) un iedzimtība (kaut kas lietotājs ir, piemēram, pirksta nospieduma vai balss atpazīšanas izmantošana), lai apstiprinātu lietotāju vai darījumu. Šie elementi ir neatkarīgi (viena elementa pārkāpums neapdraud citu uzticamību) un ir veidoti tā, lai aizsargātu autentifikācijas datu konfidencialitāti. 27. gada 2017. novembrī Komisija pieņēma noteikumus, kas paskaidro, cik spēcīgi jāpiemēro klientu autentifikācija (SCA). "Tālvadības darījumiem, piemēram, tiešsaistes maksājumiem, drošības prasības iet vēl tālāk, pieprasot dinamisku saikni ar klienta summu. darījumu un maksājuma saņēmēja kontu, lai vēl vairāk aizsargātu lietotāju, samazinot risku kļūdu vai krāpniecisku uzbrukumu gadījumā.

17. Vai visiem maksājumiem būs jāpiemēro spēcīga klientu autentifikācija? Vai ir iespējami izņēmumi? Principā visiem elektroniskajiem maksāšanas līdzekļiem ir stingra klientu autentifikācija. Tomēr ir iespējami izņēmumi no stingras klientu autentifikācijas principa (SCA), jo ne vienmēr ir nepieciešams un ērti pieprasīt tādu pašu drošības līmeni no visiem maksājumu darījumiem. Šos atbrīvojumus ir noteikusi Eiropas Banku iestāde (EBI) un Eiropas Komisija tos pieņēmusi, ņemot vērā iesaistīto risku, darījumu vērtību un maksājuma kanālus. Šādi atbrīvojumi ietver zemas vērtības maksājumus tirdzniecības vietā (lai atvieglotu mobilo un bezkontakta maksājumu izmantošanu) un arī attālos (tiešsaistes) darījumos. Izņēmumi no spēcīgas klientu autentifikācijas cenšas izvairīties no patērētāju, tirgotāju un maksājumu pakalpojumu sniedzēju darbības traucējumiem. Tās ir arī balstītas uz faktu, ka ir alternatīvi autentifikācijas mehānismi, kas ir vienlīdz droši un droši.

 18. Kas ir maksājumu uzsākšanas pakalpojumi? PSD2 paver ES maksājumu tirgu uzņēmumiem, kas piedāvā uz patērētāju vai uzņēmējdarbību vērstus maksājumu pakalpojumus, pamatojoties uz piekļuvi informācijai no maksājumu konta - tā dēvētajiem "maksājumu iniciēšanas pakalpojumu sniedzējiem" un "kontu informācijas pakalpojumu sniedzējiem". Maksājumu uzsākšanas pakalpojumu sniedzēji parasti palīdz patērētājiem veikt tiešsaistes kredīta pārvedumus un nekavējoties informē tirgotāju par maksājuma uzsākšanu, ļaujot nekavējoties nosūtīt preces vai nekavējoties piekļūt tiešsaistē iegādātajiem pakalpojumiem. Tiešsaistes maksājumiem tie ir īsta alternatīva maksājumiem ar kredītkartēm, jo ​​tie piedāvā viegli pieejamu maksājumu pakalpojumu, jo patērētājam ir nepieciešams tikai tiešsaistes maksājumu konts.

19. Kas ir konta informācijas pakalpojumi? Konta informācijas pakalpojumi ļauj patērētājiem un uzņēmumiem gūt vispārēju priekšstatu par savu finansiālo situāciju, piemēram, ļaujot patērētājiem konsolidēt dažādus maksājumu kontus, kas viņiem ir ar vienu vai vairākām bankām, un kategorizēt savus izdevumus saskaņā ar dažādām tipoloģijām (pārtika, enerģija). , noma, atpūta utt.), tādējādi palīdzot tām veidot budžetu un finanšu plānošanu.

20. Kas ir maksājumu instrumentu izsniegšana? Maksājuma instrumenta izsniegšana ir viens no maksājumu pakalpojumiem, kas ietilpst PSD1 un PSD2 darbības jomā. Jebkurš pilnvarots maksājumu pakalpojumu sniedzējs, vai tas ir banka vai maksājumu iestāde, var emitēt maksājumu instrumentus. Maksājumu instrumenti attiecas ne tikai uz maksājumu kartēm, piemēram, debetkartēm un kredītkartēm, bet arī uz jebkādu personalizētu ierīci vai noteikumu kopumu, par ko vienojies emitents un lietotājs, kas izmantots, lai uzsāktu maksājumu. PSD2 ļauj maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, kuri nepārvalda maksājumu pakalpojumu lietotāja kontu, emitēt ar karti saistītus maksājumu instrumentus un izpildīt ar karti saistītus maksājumus. Šāds “trešās puses” maksājumu pakalpojumu sniedzējs, kas varētu būt banka, kas neapkalpo maksātāja kontu, pēc lietotāja piekrišanas varēs saņemt no finanšu iestādes, kurā ir konta apstiprinājums (jā / nē) atbilde) par to, vai kontā ir pietiekami daudz līdzekļu, lai veiktu maksājumu.

21. Kādas iespējas šie pakalpojumu sniedzēji piedāvās patērētājiem un uzņēmumiem? "Maksājumu ierosināšanas pakalpojumu sniedzēji" ļauj patērētājiem, kuri iepērkas tiešsaistē, apmaksāt pirkumus, veicot vienkāršu kredīta pārskaitījumu no sava maksājumu konta. Dažās valstīs šie pakalpojumi jau tiek izmantoti (55% no interneta maksājumiem Nīderlandē). Nodrošinot pienācīgu tiesisko regulējumu, kurā šos pakalpojumus var piedāvāt, PSD2 paver iespējas šo pakalpojumu sniedzējiem darboties visā ES un vienlīdzīgi konkurēt ar citiem tirgus regulētajiem dalībniekiem, piemēram, bankām. Kontu informācijas pakalpojumu sniedzēji jau šodien darbojas un piedāvā rīkus, kas uzņēmumiem un patērētājiem ļauj konsolidēti apskatīt savu finansiālo situāciju. Mūsdienās šie pakalpojumi nav reglamentēti, vismaz ES līmenī. PSD2 nodrošinās kopēju sistēmu ar skaidriem nosacījumiem, saskaņā ar kuriem šie pakalpojumu sniedzēji var piekļūt finanšu informācijai savu klientu vārdā. Tas ļaus šiem pakalpojumu sniedzējiem darboties netraucēti un sasniegt plašāku auditoriju, kas parasti neizmanto šādus kontu pārvaldīšanas pakalpojumus. Šodien konta turētājiem nav pienākuma izmantot maksāšanas līdzekļus, ko piedāvā tas pats maksājumu pakalpojumu sniedzējs, pie kura viņi tur savu kontu. Piemēram, kredītkartes nodrošina ne tikai banka, kurā lietotājs tur savu kontu, bet arī trešo personu pakalpojumu sniedzēji. Tas nedarbojas debetkaršu gadījumā, kur maksājumu pakalpojumu sniedzējiem ir bijis ļoti grūti piedāvāt šādus maksājumu pakalpojumus saistībā ar kontiem, kas viņiem nav. Šo grūtību cēlonis ir fakts, ka šiem trešajiem pakalpojumu sniedzējiem nav piekļuves atgriezeniskajai informācijai par līdzekļu pieejamību citas finanšu iestādes kontā. PSD2 novērš šo šķērsli, kas, visticamāk, redzēs, ka patērētāji gūst labumu no konkurētspējīgiem karšu pakalpojumiem, ko piedāvā trešo personu pakalpojumu sniedzēji.

22. Vai uz šiem pakalpojumu sniedzējiem attieksies tādi paši noteikumi kā citām maksājumu iestādēm, ti, atļaujām un drošībai? PSD2 pieprasa, lai visi maksājumu pakalpojumu sniedzēji tiktu pilnvaroti un regulēti. Jaunu maksājumu pakalpojumu sniedzēju iekļaušana PSD2 darbības jomā ļaus kompetentajām iestādēm labāk pārraudzīt un uzraudzīt šo jauno spēlētāju darbību. PSD2 arī pilnībā izskaidro atbildības jautājumus starp banku, kas apkalpo maksātāja kontu, un maksājumu uzsākšanas pakalpojumu. Ja maksātājs izmanto maksājumu inicializācijas pakalpojuma sniedzēju, lai uzsāktu maksājumu, tas būs atbildīgs par jebkādiem maksājumu gadījumiem tās darbības jomā. Jo īpaši maksātāja banka netiek saukta pie atbildības par maksājuma negadījumiem, kurus var izsekot līdz ierosinātājam.

23. Cik lielā mērā šiem pakalpojumu sniedzējiem būs piekļuve informācijai par manu maksājumu vai bankas kontu? Šie jaunie pakalpojumu sniedzēji drīkstēs sniegt tikai tos pakalpojumus, kurus maksātājs nolemj izmantot. Lai sniegtu šos pakalpojumus, viņiem nebūs pilnīgas piekļuves maksātāja kontam. Tie, kas piedāvā maksāšanas līdzekļus vai maksājumu iniciēšanas pakalpojumus, varēs saņemt informāciju no maksātāja bankas tikai pirms maksājuma uzsākšanas (ar jā / nē atbildi) kontā (ar skaidru maksātāja piekrišanu). Konta informācijas pakalpojumu sniedzēji saņems informāciju, par kuru skaidri vienojies maksātājs, un tikai tiktāl, ciktāl tā nepieciešama maksātājam sniegtajam pakalpojumam. Maksājumu pakalpojumu lietotāja drošības akreditācijas dati nav pieejami citām trešajām pusēm, un tie, izmantojot drošus un efektīvus kanālus, jānosūta uz kontu apkalpojošo banku. Autentifikācijas procesā būs jāizmanto dinamiski ģenerēts kods, kas derīgs tikai šim konkrētajam darījumam (saistīts ar summu un saņēmēju).

24. Vai ir atšķirīgs drošības prasību piemērošanas datums? Neskarot PSD2 piemērošanas datumu (13. gada 2018. janvāris), PSD2 ieviestajiem jaunajiem drošības pasākumiem - stingrai klientu autentifikācijai un drošas saziņas standartiem - ir paredzēts atšķirīgs piemērošanas datums. To stāšanās spēkā ir atkarīga no regulatīvo tehnisko standartu pieņemšanas, kurus izstrādājusi Eiropas Banku iestāde un pieņēmusi Komisija. Rezultātā jaunie drošības pasākumi tiek piemēroti 18 mēnešus pēc šo standartu publicēšanas Oficiālajā Vēstnesī, kas pašlaik ir Eiropas Parlamenta un Padomes iebildumu periods.

25. Vai saskaņā ar šo direktīvu atļaujas saskaņā ar PSD1 saglabās derīgumu? PSD2 tekstā ir paredzēti pārejas noteikumi maksājumu iestādēm, kas jau ir pilnvarotas sniegt pakalpojumus saskaņā ar PSD1. Pēc PSD30 stāšanās spēkā šīm iestādēm ir atļauts turpināt sniegt maksājumu pakalpojumus 36 mēnešiem (pilnvarotās iestādes) vai 26 mēnešiem ("mazās" iestādes, kas guva labumu no atbrīvojuma saskaņā ar PSD 2 pantu). Lai sniegtu maksājumu pakalpojumus pēc šī pārejas perioda, esošajām maksājumu iestādēm būtu jāiesniedz visa atbilstošā informācija, kas prasīta saskaņā ar PSD2, kompetentajām iestādēm, kas tām piešķīrušas savas esošās licences un pilnībā atbilst attiecīgajām PSD2 prasībām. Turklāt dalībvalstis var paredzēt, ka esošajām maksājumu iestādēm automātiski piešķir PSD2 atļauju, ja kompetentajai iestādei jau ir pierādījumi par to, ka maksājumu iestāde atbilst PSD2 prasībām. Kompetentās iestādes veic šādu novērtējumu katrā gadījumā atsevišķi. Pirms atļaujas piešķiršanas tām jāinformē attiecīgā maksājumu iestāde. MEMO / 15 / 5793

26.Can esošie maksājumu uzsākšanas un konta informācijas pakalpojumu sniedzēji turpina sniegt savus pakalpojumus pēc PSD2 piemērošanas datuma? No kurienes viņiem būs jāpieprasa licence? PSD2 noteikumi nodrošina, ka tirgū jau esošie maksājumu iniciēšanas pakalpojumu (PIS) un kontu informācijas pakalpojumu (AIS) sniedzēji var turpināt savu darbību veikšanu. Konkrētāk, PSD2 norāda, ka dalībvalstis atļauj esošajiem PIS vai AIS pakalpojumu sniedzējiem savā teritorijā darboties saskaņā ar pašlaik piemērojamo tiesisko regulējumu. Tā kā PIS un AIS nodrošināšana ir jauns maksājumu pakalpojums, kas atzīts PSD2, esošajiem un jaunajiem šādu pakalpojumu sniedzējiem būtu jāpieprasa atļauja saskaņā ar PSD2 režīmu no jaunās direktīvas piemērošanas dienas. Turklāt, tā kā jaunie PSD2 drošības pasākumi attiecībā uz spēcīgu klientu autentifikāciju un drošas komunikācijas standartiem kļūs piemērojami vēlāk nekā citi noteikumi (sk. Atbildi 24), PIS un AIS pakalpojumu sniedzējiem, kas pieprasa atļauju saskaņā ar PSD2, nav jāiesniedz pierādījums par atbilstību šiem drošības prasības līdz šim vēlākajam datumam. Tā kā abu veidu pakalpojumu sniegšana ir atkarīga no banku sniegtajām autentifikācijas procedūrām, bankām ir pilnībā jāīsteno banku ieviestās drošības prasības un procedūras, pirms šo pasākumu piemērošana ir iespējama PIS un AIS. Ja bankas laikus neievēro drošības prasības un standartus drošai saziņai, tās nevar izmantot šo neatbilstību, lai kavētu vai kavētu PIS un AIS izmantošanu. Drošības prasību piemērošanas aizkavēšanās nedrīkst radīt grūtības ar esošajiem maksājumu pakalpojumiem, ko sniedz tirgus dalībnieki, kas darbojas dalībvalstīs pirms 13 janvāra 2016. PSD115 5 (2) pants nodrošina šo pakalpojumu nepārtrauktību. Šiem maksājumu pakalpojumu sniedzējiem būtu jāturpina pieteikties attiecīgajai atļaujai saskaņā ar PSD2 pēc iespējas ātrāk savai valsts iestādei.

27. Kāda loma pārejas periodā ir Eiropas Drošības vadlīnijām, kuras Eiropas Banku iestāde publicēja 2014. gadā? EBI pamatnostādnēs par interneta maksājumu drošību interneta maksājumu drošība tiek izskatīta kā pagaidu risinājums, līdz tiek piemērots PSD2 un tā visaptverošākās drošības prasības. Kad dalībvalstu kompetentās iestādes piemēro EBI pamatnostādnes, pārejas periodā tās ir jāinterpretē tiktāl, ciktāl to ir iespējams darīt, atbilstoši PSD2 saturam un mērķiem. Tā rezultātā atbilstību EBI pamatnostādnēm par interneta maksājumu drošību nevajadzētu izmantot, lai attaisnotu PIS vai AIS izmantošanas kavēšanu vai bloķēšanu. Kamēr nav pilnībā piemēroti PSD2 noteikumi, tostarp noteikumi par maksājumu drošību, un saskaņā ar PSD2 tekstu: “Dalībvalstīm, Komisijai, Eiropas Centrālajai bankai un Eiropas Banku iestādei būtu jāgarantē godīga konkurence šajā tirgū izvairoties no nepamatotas jebkura tirgus dalībnieka diskriminācijas ”. 

Dalieties ar šo rakstu: