# Mikrofinansēšana ir padarīta vienkārša

Viegls mikrofinansējums, kas ir augstākā licencētā mikrofinansēšanas iestāde Mjanmas savienības Republikā, 2015. gadā izveidoja Honkongas galvenā mītne, kuras galvenā mītne ir Meridian Capital Limited. Izpilddirektors Frenks Sniedrs apsēdās sarunāties EU Reporter.

Kāpēc Mjanmā tika izveidots vienkāršs mikrofinansējums? Kas Mjanmu padara īpašu no mikrofinansēšanas viedokļa?

Jau 2015. gadā, kad sākās mikrofinansēšanas projekts, Mjanma bija loģiskākā izvēle ieguldījumiem mikrofinansēšanas iestādē: valsts nesen bija atvērta pasaulei, un tajā bija liels pieaugušo iedzīvotāju skaits - vairāk nekā 34 miljoni cilvēku, no kuriem divas trešdaļas nopelnījis mazāk nekā 75 USD mēnesī. Apmēram 80% iedzīvotāju nebija piekļuves formāliem finanšu pakalpojumiem: viņi tika izslēgti vai paļaujas uz ļoti dārgiem neoficiāliem finanšu pakalpojumiem, radot milzīgu iespēju labākās prakses mikrofinansēšanas institūcijām, kas piedāvā saprātīgus cenu finanšu pakalpojumus, kas pielāgoti mikrouzņēmēju vajadzībām.

Kā jūs raksturotu mikrokredītu vidi Mjanmā pirms EM iestāšanās?

Ļoti daudz nepietiekami, it īpaši ārpus lielākajām pilsētām, piemēram, Jangonas un Mandalaja. MFI skaits bija ierobežots, klientu skaits un kredītportfeļa apjoms bija zems. Daļēji tas bija saistīts ar ļoti nelabvēlīgo normatīvo vidi: maksimālais aizdevuma lielums tajā laikā bija ierobežots līdz 500,000 420 Kyats (apmēram USD XNUMX), nebija piekļuves ārējam finansējumam un nebija noguldījumu piesaistīšanas licenču. Būtībā visas MFI tika finansētas, izmantojot pašu kapitālu, dotācijas un nesadalīto peļņu. Bet mikrofinansēšanas produktiem bija milzīgs tirgus, un jau pastāvēja ļoti spēcīga kredītu atmaksas kultūra.

Ko jūs mēģināt sasniegt?

reklāma

Padarīt vieglo mikrofinansēšanu par labāko piecu labāko mikrofinansēšanas institūciju valstī. Pirmo filiāli mēs atvērām 2016. gada oktobrī un savus pirmos aizdevumus izmaksājām mēnesi vēlāk, tāpēc būtībā mēs darbojamies nedaudz vairāk kā 3 gadus. Šajos trīs gados mēs esam izveidojuši 22 filiāļu tīklu 7 valstīs, kas nodarbina gandrīz 600 darbiniekus. Šajos 3+ gados mēs esam arī izmaksājuši gandrīz 400 tūkstošus aizdevumu par kopējo summu vairāk nekā 160 miljardi kyatu (apmēram USD 100 miljoni) un šobrīd mēs apkalpojam 150,000 50 aktīvo klientu, izmantojot nenomaksātu kredītportfeli, kas pārsniedz 34 miljardus kyatu (apmēram USD). 10 miljoni). Tas jau ļauj mums ļoti tuvu XNUMX MFI tirgū; un mēs turpinām ņemt tirgus daļu katru mēnesi.

Kādas ir EM ētikas galvenās iezīmes?

Es ļoti ticu tam, ko mēs vēlamies saukt par “vieglu” pieeju: viegli saprotami produkti, kas ir viegli pieejami un efektīvi piegādāti, pateicoties digitalizācijai, bet arī aizraujoši un jautri darbiniekiem, kuri sāk izmantot tehnoloģijas un kuriem ir daudz iespēju tikt tālāk organizācijā, jo uzņēmums galvenokārt pieņem darbā ārpuses ieejas līmenī un izmanto iekšējo paaugstinājumu, lai aizpildītu augstākus amatus, pamatojoties uz nopelniem, neatkarīgi no dzimuma, rases vai reliģijas.

Easy mikrofinansēšana ir mikrofinansēšanas institūcija, kas uzskata, ka cilvēkiem jādod iespējas piekļūt kapitālam. Kā jūs atšķirtu EM no citām mikrofinansēšanas institūcijām?

Easy atšķir no citām Mjanmas mikrofinansēšanas institūcijām ar klientu orientētu problēmu novēršanas pieeju un izmantojot modernās tehnoloģijas efektīvai piegādei un sekošanai: mūsu kredīta darbinieki ir aprīkoti ar planšetdatoriem, un mūsu kredītprocess ir gandrīz bez papīra: visa informācija tiek uztverta un glabājas digitāli, kā rezultātā tiek veikts efektīvs un ātrs kredīta process. Turklāt mēs klientiem atvieglojam lietas: viņiem nav jāsniedz nekādi dokumenti vai jāizpilda birokrātiskās prasības, un mēs viņiem nelūdzam apmeklēt nedēļas vai mēneša sanāksmes. Visbeidzot, mēs pārliecināmies, ka aizdevumi, kurus mēs piešķiram saviem klientiem, ir pielāgoti viņu biznesa vajadzībām un atmaksas spējām, nodrošinot, ka šie aizdevumi palīdz viņu biznesam augt un klientiem izvairīties no pārmērīgām parādsaistībām.

Jūsu aizdevumi tiek aprakstīti kā “bez grūtībām”; ko tas nozīmē? 

Tas nozīmē, ka mēs uzliekam ļoti nelielu slogu saviem (potenciālajiem) klientiem: viss, ko mēs viņiem prasām kredīta izsniegšanas procesā, ir nedaudz laika; viņiem nav jāsniedz nekādi dokumenti vai attēli, un viņiem nav jāapmeklē iknedēļas vai divu mēnešu sanāksmes vai jāatmaksā katru nedēļu vai divreiz mēnesī, nodrošinot vairāk laika aizdevuma ieņēmumu izmantošanai viņu uzņēmējdarbībā kopš atmaksas notiek katru mēnesi.

Kā nodrošināt kredītu atmaksu, ja tos ir ātri un viegli iegūt? Kā jūs varat būt pārliecināts, ka aizdevumi tiks atmaksāti? 

Pateicoties mūsu rūpīgam parakstīšanas procesam, kas ietver atmaksas spējas, kā arī katra pretendenta rakstura / atmaksas gatavības un stabilitātes novērtējumu. Vienkāršu mikrofinansēšanas kredītu speciālisti apmeklē katra pieteikuma iesniedzēja uzņēmumu un mājas atrašanās vietu un izveido sīku sadzīves vienības naudas plūsmu, lai nodrošinātu, ka pieteikuma iesniedzējs ir spējīgs veikt atmaksu. Process ietver daudzu pārbaužu par pārdošanu, pirkumiem, izdevumiem un sadzīves dzīves līmeni, kā arī pretendentu kredītvēstures un maksājuma izturēšanās pārbaudi. Turklāt, izmantojot grupas aizdevumus, pastāv šķērsgarantija starp grupas dalībniekiem, kuri apņemas maksāt gadījumos, kad kāds dalībnieks nepilda saistības; un individuālu aizdevumu gadījumā ir līdzpieteikuma iesniedzējs un galvotājs, kas maksā, ja aizņēmējs nepilda saistības.

Kāda ir jūsu NPL attiecība?

NPL parasti definē kā aizdevumus, kuru kavējums pārsniedz 90 dienas. Attiecība ņemtu šo aizdevumu kopējo pamatsummu procentos no kopējā nenomaksātā kredītportfeļa. Vienkāršai mikrofinansēšanai no 2019. gada decembra beigām tas ir 0.09%. Tomēr no vadības viedokļa šis procents nav tik interesants kā atmaksas termiņš laikā, jo atgūšanās varbūtība pēc 90 dienām ir ļoti zema. Tāpēc mēs daudz vairāk koncentrējamies uz savlaicīgu atmaksas likmi. Sākot ar 2019. gada decembri, Easy Microfinance savlaicīga atmaksas likme bija 99.82% apjoma un 99.25% skaita; teicami pēc jebkādiem standartiem.

Kāpēc uzticēšanās ir tik svarīga? Kā jūs izveidojat uzticību starp aizdevēju un aizņēmēju?

Uzticēšanās ir svarīga, jo mūsu biznesa modelis ir attiecību modelis; nevis darījuma modelis: Easy mikrofinansēšanas mērķis nav dot klientam tikai vienu aizdevumu, bet gan finansēt klientus ilgā laika posmā, laika gaitā palielinot aizdevuma summas un ilgumu. Pirmais aizdevums parasti ir pārbaudes aizdevums ar salīdzinoši mazu aizdevuma summu un īsu termiņu: tā saņemšana ir samērā dārga, savukārt gūtie ieņēmumi ir mazi. Bet, iepazīstot klientu un veidojot attiecības un vēsturi, aizdevumu atjaunošana kļūst vienkāršāka / lētāka, savukārt arī šī aizdevuma radītie ieņēmumi ir lielāki, ņemot vērā lielāku aizdevuma summu un ilgāku termiņu.

Cik jums ir aizņēmēju? Kā šis skaitlis ir salīdzināms ar pirms gada?

Pašlaik Easy Microfinance ir aptuveni 150,000 85,000 aizņēmēju; pirms gada mums bija apmēram 76 12 aizņēmēju, tātad aizņēmēju skaits pēdējos XNUMX mēnešos bija palielinājies par XNUMX%.

Kas ir jūsu tipiskie klienti?

Easy Microfinance tipiskie klienti ir mazi uzņēmēji, kuriem nepieciešamas aizdevuma summas, sākot no 100,000 70 kyatiem (aptuveni 10 USD) līdz 7,000 miljoniem kyatu (apmēram 40 USD). Apmēram 30% aktīvi darbojas tirdzniecības nozarē, 25% pakalpojumu nozarē, 3% lauksaimniecības nozarē un 80% ražošanas nozarē. Ir aptuveni 16 uzņēmējdarbības veidi, kurus mēs bieži aizdodam; no tiem visizplatītākais uzņēmējdarbības veids ir ielu kioski, kuros tiek pārdoti vārīti ēdieni: gandrīz 150 tūkstošiem no mūsu 8 tūkstošiem aizņēmēju ir šis bizness. Citi ļoti izplatīti uzņēmējdarbības veidi, kurus mēs aizdodam, ir pārtikas veikali, apģērbu / apavu / tekstila veikali, augļu un dārzeņu veikali un gaļas veikali; katrs no šiem mūsu aktīvajā kredītportfelī ir vairāk nekā XNUMX tūkstoši aizņēmēju.

Vai jūsu klienti galvenokārt ir no pilsētām? Kā cilvēki no attāliem reģioniem piekļūst jūsu pakalpojumiem?

59% mūsu klientu ir lauki. Mūsu kredītu inspektoriem lauku apvidos ir motocikli efektīvai aizdevuma izsniegšanai un turpmākai kontrolei. Mums ir noteikums, ka mūsu filiāles apkalpo teritoriju līdz 1 stundai, izmantojot autobusu vai motociklu. Klienti filiālēs ieradīsies ar autobusu, lai veiktu aizdevuma izmaksas un atmaksu, savukārt tuvākajā nākotnē viņi varēs atmaksāt arī ar aģentiem, kas atrodas netālu no viņu mājām vai uzņēmuma: Easy mikrofinansēšana šobrīd izmēģina aģentūru bankas pakalpojumus ar Ongo, kas atrodas Mjanmā. licencēts mobilo maku un aģentu tīkls.

Cik lielu valsts daļu jūs sedzat? Vai jūs plānojat paplašināt ģeogrāfisko pārklājumu?

Pašlaik mēs aptveram 7 štatus caur 22 filiālēm. Ģeogrāfiskais pārklājums tiek nepārtraukti paplašināts ar ātrumu aptuveni 8 filiāles gadā. Nākamajā gadā vienkārša mikrofinansēšana notiks 3 vai 4 papildu valstīs. Vidējā termiņā mūsu mērķis ir klātbūtne visā valstī: operācijas jāveic visās 15 Mjanmas valstīs.

Jūs piedāvājat individuālus un grupu aizdevumus. Kāda veida grupas piesakās grupas aizdevumiem? Kādas ir grupas aizdevumu priekšrocības?

Grupas aizdevumi ir paredzēti mazākajiem uzņēmumiem, kuriem vajadzīgas aizdevuma summas, kas ir mazākas par 1 miljonu kyatu (aptuveni USD 700). Šos aizdevumu veidus ir grūti nodrošināt individuāli (par vienu aizdevumu nosūtīt kredītrīkotāju izmaksātu pārāk dārgi), taču, sniedzot tos grupai no 5 līdz 10 cilvēkiem, kas dzīvo tuvu viens otram, pazīst viens otru ļoti labi un ir gatavi viens otram garantēt, ir labs biznesa gadījums.

Ar kādām problēmām jūs saskaraties?

Godīgi sakot, mēs sastopamies ar salīdzinoši mazām problēmām: protams, ir gadījuma saistību neizpilde, un var būt arī klientu, kas slēpj, ka viņiem ir aizdevumi citās iestādēs, kas var izraisīt pārmērīgas parādsaistības, taču tas ir ļoti mazs procents. Pēc tam notiek kavēšanās ar normatīvo aktu apstiprināšanu attiecībā uz finansējumu un / vai reģionālo paplašināšanu, kas ietekmē mūsu spēju sasniegt mūsu budžetā noteiktos mērķus, bet mums kaut kā parasti izdodas sasniegt vissvarīgākos KPI.

Kā jūs raksturotu finanšu pratību Mjanmā? Kā EM mērķis ir palīdzēt to uzlabot?

Starp mūsu mērķa klientiem finanšu prasme Mjanmā ir zema. Easy Microfinance to risina, organizējot finanšu pratības apmācību potenciālajiem klientiem, nodrošinot skaidrus un caurskatāmus aizdevuma nosacījumus, atbildīgi un paraugprakses parakstīšanas procesā ievērojot un piemērojot klientu aizsardzības principus un pirms aizdevuma izmaksas detalizēti izskaidrojot aizdevuma nosacījumus.

Kāda, jūsuprāt, ir EM ietekme Mjanmas kontekstā?

Diezgan spēcīga ietekme: protams, tieši mikrofinansē tieši tiešās nodarbinātības paaudzes, kurās pašlaik ir gandrīz 600 darbinieku ar labi apmaksātu darbu, kuri spēj uzturēt viņu ģimenes. Tad tiešā ietekme uz uzņēmumiem, kurus finansēja vienkāršā mikrofinansēšana: gandrīz 400,000 100 aizdevumu, kas kopumā izmaksāti vairāk nekā USD XNUMX miljonu apmērā, ir palīdzējusi šiem uzņēmumiem attīstīties, uzlabojot šo mazo uzņēmēju un viņu ģimeņu dzīvi. Bet ir arī netieša ietekme, ko rada nodarbinātība, ko rada finansētie uzņēmumi un šo uzņēmumu piegādātāju līmenī.

EM 2015. gadā izveidoja Honkongas galvenā investīciju firma Meridian Capital Limited (MCL). Kāda loma MCL ir bijusi EM attīstībā?

Ārkārtīgi svarīga loma; bez MCL nebūtu bijusi vienkārša mikrofinansēšana! Meridian Capital Limited tai bija riska apetīte ieguldīt mikrofinansēšanas institūcijā normatīvā vidē, kas tajā laikā nebija labvēlīga mikrofinansēšanai. MCL bija redzējums un paļāvība uz to, ka šī normatīvā vide laika gaitā uzlabosies (ko tas, par laimi, arī izdarīja), kas ļāva ērtai mikrofinansēšanai gūt priekšlaicīgu ienākšanu tirgū. MCL parādīja savu apņemšanos, liekot naudu tur, kur atradās, ieguldot pietiekamu kapitālu, lai nodrošinātu dzīvotspējīgu iestādi pat (maz ticams) scenārijā, kad normatīvā vide neuzlabotos. Bet arī es personīgi esmu saņēmis pilnīgu atbalstu pirmspalaišanas posmā, kad bija nepieciešams ilgs laiks, lai iegūtu mikrofinansēšanas licenci: bija daudz kavējumu, un dažreiz pat šķita, ka mēs licenci nesaņemsim. Bet MCL man iestrēga, un mēs galu galā ieguvām licenci! Turklāt MCL bija nozīmīga loma stratēģisko vadību nodrošināšanā direktoru padomē, nodrošinot pareizās izvēles izdarīšanu, ieskaitot stratēģiskā otrā akcionāra Delta Capital piesaistīšanu, kurš spēja vēl vairāk nostiprināt kapitāla bāzi (Easy mikrofinansēšana ar pašreiz apmaksātu ir viena no vislabāk kapitalizētajām MFI Mjanmā) un palīdz mobilizēt lielas parāda finansējuma summas.

EM saņēma mikrofinansēšanas licenci 2016. gada otrajā pusē. Kādi ir EM galvenie sasniegumi kopš darbības uzsākšanas?

Sasniegtu pārtraukumu pat pēc septiņiem darbības mēnešiem un kopš tā laika būtu rentabls; laiž klajā mūsu individuālo kreditēšanas produktu 1 gadu pēc darbības uzsākšanas; nodibinot 22 filiāles, sasniedzot 150 tūkstošus klientu un 50 miljardu kija lielu kredītportfeļa pēc nedaudz vairāk kā trīs gadu darbības.

Kādi ir jūsu lielākie izaicinājumi?

Mūsu vissvarīgākie izaicinājumi ir ārēji: es teiktu, ka lielākais izaicinājums ir pārliecināties, ka parāda finansējums ir pieejams savlaicīgi, un saņemt normatīvus apstiprinājumus finansējumam, kam rūpīgi seko līdzi, pārliecinoties, ka mēs saņemam normatīvos apstiprinājumus mūsu ģeogrāfiskajai paplašināšanai.

Ar ko jūs visvairāk lepojaties?

Tas būtu viegli izveidojams ar vienkāršu mikrofinansēšanu: pirms 4.5 gadiem es ierados Mjanmā, lai īstenotu šo projektu, kad nekas nenotika: pirmajā gadā projekts bija viena cilvēka seanss, kura laikā es veica tirgus izpēti, rakstīja biznesa plānu , izveidoja uzņēmumu un iesniedza pieteikumu mikrofinansēšanas licences saņemšanai, vienlaikus rakstot visas politikas un procedūras un izvēloties banku programmatūru. Pēc tam man paveicās, ka varēju sākt arī operācijas, izvēloties galveno biroju un pirmās filiāles, kā arī pieņemot darbā un apmācot pirmos darbiniekus. Man joprojām dažreiz liek domāt, ka tas viss noveda pie iestādes, kas mums šodien ir: vienkārša mikrofinansējuma - MFI paraugprakses, kas ir starp 11 lielākajiem valstī un aug.

Kādas ambīcijas jums ir EM? Kur jūs redzat EM piecu gadu laikā?

Lai gan es ļoti lepojos ar līdz šim sasniegto, mēs esam tikai saskrāpējuši virsmu: 5 gadu laikā Easy Microfinance būs 5 labākās MFI, kas darbosies valstī vairāk nekā 60 filiālēs, nodarbinot vairāk nekā 1,600 darbiniekus un apkalpojot pusi no miljoniem kredītņēmēju, izmantojot aktīvo kredītportfeli, kas pārsniedz 230 miljardus kyatu (apmēram USD 155 miljoni).

Par intervēto

Frenks Sniedrs ir Mjanmas savienības Republikas licencētas mikrofinansēšanas institūcijas Easy Microfinance dibinātājs un rīkotājdirektors. Pirms pašreizējā amata Sniedrs ieņēma vecākās vadības amatus dažādos starptautiskos mikrofinansēšanas tīklos: kā Advans Bank Tanzania (2013-2015) un Advans Cameroon (2009-2013) izpilddirektors un kā Finca International COO Demokrātiskajā Republikā. Kongo (2006-2009). Sniedra kungs ir ieguvis maģistra grādu starptautiskajās attiecībās no Groningenas universitātes Nīderlandē un pēc studijām bankas vadības stažēšanās laikā Procredit Bank apguvis mikrofinansēšanas un banku darbības trūkumus un trūkumus.

Dalieties ar šo rakstu: